Terus ke kandungan
Imej ilustrasi
Beli Rumah Pertama

Cara Semak CCRIS & CTOS Sebelum Mohon Loan Rumah

Pasukan RumahHQ · Diterbitkan 25 September 2026 · Dikemas kini 25 September 2026 · 7 min bacaan

Ringkasan

  • CCRIS milik Bank Negara bukan senarai hitam dan tidak memberi skor; ia merekod pinjaman dan bayaran balik anda bagi 12 bulan lepas.
  • Laporan CCRIS percuma melalui portal eCCRIS atau kiosk AKPK; CTOS memberi dua Laporan Asas percuma setahun, dan laporan penuh berbayar.
  • Semak kedua-duanya sekurang-kurangnya enam bulan sebelum memohon supaya ada masa membetulkan kesilapan dan membina rekod bayaran yang bersih.

Sebelum bank meluluskan pinjaman rumah, ia akan menyemak rekod kredit anda. Dua nama yang paling kerap disebut ialah CCRIS dan CTOS. Ramai pembeli rumah pertama hanya membuka laporan ini selepas permohonan tidak lulus. Lebih baik anda melihatnya dahulu, beberapa bulan lebih awal, supaya ada masa untuk membetulkan apa-apa masalah.

Panduan ini menerangkan apa itu CCRIS dan CTOS, cara mendapatkan laporan anda, cara membacanya, cara membetulkan kesilapan, dan jadual semakan sebelum memohon.

Maklumat umum sahaja, bukan nasihat kewangan. Setiap bank membuat keputusan pinjaman sendiri.

  1. Muat turun laporanCCRIS percuma melalui eCCRIS; Laporan Asas CTOS percuma dua kali setahun
  2. Baca setiap barisBaris 12 bulan: 0 bayaran tepat masa, 1 tertunggak satu bulan, dan seterusnya
  3. Betulkan kesilapanHubungi institusi kewangan yang melaporkan (CCRIS) atau CTOS (pertikaian)
  4. Kemas kini rekodJelaskan tunggakan dan kurangkan baki; laporan dikemas kini tidak lewat 10 haribulan berikutnya
  5. Semak semula sebelum mohonMuat turun laporan sekali lagi 1 hingga 3 bulan sebelum memohon
Urutan menyemak dan membetulkan rekod kredit sebelum memohon pinjaman rumah. Jadual semakan di bawah menyatakan bila setiap langkah dibuat.

Apa itu CCRIS dan CTOS

CCRIS (Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat) dimiliki dan dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia. Laporannya menyenaraikan pembiayaan dan sejarah bayaran balik anda bagi 12 bulan lepas, seperti yang dilaporkan oleh institusi kewangan yang mengambil bahagian: bank, institusi kewangan pembangunan, syarikat insurans, syarikat pajakan dan beberapa agensi kerajaan.

Dua perkara penting tentang CCRIS:

  • CCRIS bukan senarai hitam. Menurut Bank Negara, CCRIS hanya menyimpan butiran pembiayaan dan rekod bayaran balik, dan bukan senarai nama peminjam yang bermasalah.
  • CCRIS tidak memberi skor. Bank Negara tidak memberi penarafan atau pendapat tentang kelayakan kredit sesiapa, dan tidak terlibat dalam keputusan pinjaman bank.

CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta. Laporannya menggabungkan beberapa sumber, antaranya rekod CCRIS, maklumat litigasi dan kebankrapan, jawatan pengarah syarikat (SSM) dan senarai rujukan dagangan. Laporan penuh CTOS turut memaparkan Skor CTOS, iaitu nombor antara 300 dan 850.

CCRIS dan CTOS secara ringkas (BNM dan CTOS, disemak 25 September 2026)
PerkaraCCRISCTOS
Dikendalikan olehBank Negara MalaysiaCTOS, agensi pelaporan kredit swasta
Kandungan utamaPinjaman aktif, rekod bayaran 12 bulan, permohonan kredit 12 bulan, akaun perhatian khususRekod CCRIS, litigasi dan kebankrapan, jawatan pengarah, rujukan dagangan
Skor kreditTiadaSkor CTOS 300 hingga 850 (laporan penuh sahaja)
Kos kepada andaPercuma melalui eCCRIS atau kiosk AKPKLaporan Asas percuma dua kali setahun; laporan penuh RM27.90 (termasuk SST)

Cara mendapatkan laporan CCRIS anda

Bank Negara menyediakan laporan CCRIS secara percuma. Ada dua cara utama:

  1. Portal eCCRIS (eccris.bnm.gov.my). Sejak 18 Februari 2022, warganegara Malaysia boleh mendaftar sepenuhnya dalam talian jika mempunyai MyKad dan perbankan internet.
  2. Kiosk CCRIS di premis AKPK di seluruh negara, bagi yang tidak dapat mendaftar dalam talian.
  1. Daftar di eCCRIS Masukkan nama penuh seperti dalam MyKad, nombor MyKad, e-mel dan nombor telefon.
  2. Sahkan identiti Buat pindahan RM1 melalui perbankan internet ke akaun Bank Negara yang ditetapkan. Wang itu dipulangkan secara automatik dalam dua hari bekerja.
  3. Masukkan OTP Kod enam digit dihantar ke telefon dan e-mel anda.
  4. Tetapkan log masuk Pilih ID pengguna, kata laluan, imej rahsia dan soalan keselamatan.
  5. Muat turun laporan Log masuk dan minta laporan CCRIS anda.

Jika anda tersekat, hubungi BNMTELELINK di 1-300-88-5465 atau melalui sembang langsung di laman Bank Negara. Agensi pelaporan kredit seperti CTOS, Experian dan Credit Bureau Malaysia juga memaparkan rekod CCRIS, tetapi mereka mungkin mengenakan bayaran.

Cara mendapatkan laporan CTOS anda

Daftar akaun di laman CTOS atau melalui aplikasi CTOS, atau kunjungi pusat khidmat CTOS. Selepas identiti disahkan, laporan dihantar melalui e-mel. CTOS menawarkan:

  • Laporan Asas CTOS, percuma dua kali setahun: maklumat peribadi (JPN), jawatan pengarah dan kepentingan perniagaan (SSM), litigasi dan kebankrapan, serta senarai rujukan dagangan.
  • Laporan Kredit CTOS penuh, RM27.90 setiap laporan (termasuk SST, seperti dipaparkan CTOS pada 25 September 2026): Skor CTOS, rekod CCRIS dan rekod cek tak laku.

Bagi kebanyakan pembeli rumah pertama, laporan CCRIS percuma ditambah Laporan Asas CTOS percuma sudah cukup untuk semakan awal.

Cara membaca laporan CCRIS

Laporan CCRIS biasanya ada tiga bahagian:

  • Kemudahan kredit yang belum dijelaskan. Setiap pinjaman aktif (rumah, sewa beli kereta, kad kredit, pinjaman peribadi) dengan had, baki, ansuran, tunggakan dan status undang-undang.
  • Akaun perhatian khusus. Pinjaman terjejas yang diletakkan di bawah pemantauan khas oleh institusi kewangan.
  • Permohonan kredit. Permohonan dalam 12 bulan lepas, sama ada belum diputuskan atau diluluskan.

Bahagian yang paling penting ialah baris 12 bulan bilangan ansuran tertunggak. Setiap bulan diwakili satu nombor: 0 bermaksud bayaran tepat masa, 1 bermaksud tertunggak satu bulan, 2 dua bulan, dan seterusnya.

Contoh rekaan: membaca baris bayaran 12 bulan bagi satu kad kredit

Contoh: membaca baris bayaran (rekaan)

Nurul membuka laporan CCRIS dan melihat baris bagi kad kreditnya: 0 0 0 1 0 0 0 0 0 0 0 0.

Maksudnya, dalam 12 bulan lepas dia terlewat satu bulan sekali sahaja, dan membayar tepat masa pada bulan-bulan lain. Rekod "1" itu akan hilang dari tetingkap 12 bulan apabila bulan tersebut berlalu, selagi dia terus membayar tepat masa.

Jika baris itu berbunyi 0 0 1 2 3 0 0 0 0 0 0 0, cerita yang dibaca bank berbeza: tunggakan bertambah tiga bulan berturut-turut sebelum dijelaskan.

Selepas anda menjelaskan tunggakan atau menutup pinjaman, institusi kewangan mengemas kini rekod pada tarikh laporan seterusnya, iaitu tidak lewat daripada 10 haribulan bulan berikutnya. Jadi laporan yang anda muat turun hari ini mungkin belum menunjukkan bayaran minggu lepas.

Cara membetulkan kesilapan dan membuat pertikaian

Kesilapan memang berlaku: pinjaman yang sudah ditutup masih tertera aktif, akaun yang anda tidak pernah buka, atau nama orang lain.

Bagi CCRIS:

  1. Hubungi institusi kewangan yang melaporkan maklumat itu dahulu. Bank Negara menyatakan institusi kewangan mesti membetulkan maklumat yang salah dalam tempoh yang munasabah.
  2. Sediakan bukti: surat penyelesaian pinjaman, resit bayaran atau penyata.
  3. Jika masalah tidak selesai, hubungi Bank Negara melalui BNMTELELINK.

Bagi CTOS:

  1. Kenal pasti butiran yang salah atau yang sudah lapuk, contohnya kes mahkamah yang telah selesai.
  2. Hubungi CTOS di 03-2722 8833, atau isi borang pertikaian dalam talian dan e-melkan ke sarus@ctos.com.my, bersama dokumen sokongan.
  3. Jika butiran itu berasal daripada rekod CCRIS, pembetulan tetap perlu dibuat oleh institusi kewangan yang melaporkannya.

Simpan salinan semua surat-menyurat. Selepas pembetulan dibuat, muat turun laporan baharu untuk memastikannya.

Apa yang dilihat bank

Setiap bank menetapkan kriteria sendiri, tetapi perkara berikut lazimnya diteliti:

Sebagai contoh rujukan, skim jaminan SJKP mensyaratkan tiada tunggakan CCRIS melebihi dua bulan dalam 12 bulan terkini dan tiada rekod kredit negatif dalam 24 bulan lepas. Baca panduan SJKP jika pendapatan anda tidak tetap.

Jadual semakan sebelum memohon

Cadangan jadual semakan kredit sebelum memohon pinjaman rumah (panduan umum)
BilaApa yang dibuat
6 bulan atau lebih sebelumMuat turun laporan CCRIS dan Laporan Asas CTOS. Senaraikan semua pinjaman dan semak setiap baris.
3 hingga 6 bulan sebelumPertikaikan kesilapan. Jelaskan tunggakan. Kurangkan baki kad kredit dan hutang kecil.
1 hingga 3 bulan sebelumElakkan memohon kredit baharu. Muat turun laporan sekali lagi untuk memastikan pembetulan sudah dibuat.
Semasa memohonPastikan slip gaji, penyata bank dan KWSP sepadan dengan komitmen dalam laporan.
Contoh hipotetikal: pelan enam bulan Amir membersihkan kesilapan dalam laporan

Contoh: pelan enam bulan Amir (semua angka andaian, anggaran sahaja)

Bulan 1: Amir memuat turun laporan CCRIS percuma. Dia mendapati pinjaman peribadi yang sudah diselesaikan tahun lepas masih tertera dengan baki RM2,000.

Bulan 2: Dia menghantar surat penyelesaian kepada bank berkenaan dan meminta pembetulan.

Bulan 3 hingga 5: Dia membayar kad kredit sepenuhnya setiap bulan dan tidak memohon kredit baharu.

Bulan 6: Laporan baharu tidak lagi menunjukkan pinjaman itu. Komitmen bulanannya lebih rendah, jadi ruang untuk ansuran rumah lebih besar. Dia menyemak anggaran kelayakan dengan kalkulator sebelum memohon.

Selepas rekod kredit anda kemas, kira anggaran kelayakan pinjaman dengan kalkulator kelayakan (anggaran sahaja), dan baca cara semak kelayakan sebelum beli rumah pertama untuk langkah-langkah lain seperti DSR dan dokumen.

Langkah seterusnya

Rekod kredit hanya satu bahagian persediaan. Anda juga perlu menyediakan wang tunai untuk kos membeli rumah baharu, termasuk duti setem, dan memilih laluan pembiayaan di halaman Pembiayaan. Jika anda berminat dengan projek RumahHQ Development Sdn Bhd, Daftar Minat secara percuma dan tanpa ikatan, dan pilih untuk dibantu menyemak kelayakan.

Soalan lazim

Adakah CCRIS senarai hitam?

Tidak. Bank Negara Malaysia menyatakan CCRIS hanya menyimpan butiran pembiayaan dan sejarah bayaran balik peminjam, dan bukan senarai nama peminjam yang bermasalah. Bank Negara juga tidak terlibat dalam keputusan pinjaman bank.

Berapa kos untuk menyemak CCRIS?

Percuma melalui portal eCCRIS dan kiosk CCRIS di premis AKPK. Pendaftaran dalam talian memerlukan pindahan RM1 untuk pengesahan identiti, yang dipulangkan secara automatik dalam dua hari bekerja.

Adakah CCRIS memberi skor kredit?

Tidak. Bank Negara tidak memberi penarafan atau pendapat tentang kelayakan kredit sesiapa. Skor seperti Skor CTOS dikira oleh agensi pelaporan kredit swasta.

Berapa lama bayaran lewat kekal dalam CCRIS?

Laporan CCRIS memaparkan rekod bayaran balik 12 bulan lepas. Bayaran lewat masih kelihatan dalam tempoh itu walaupun tunggakan sudah dijelaskan.

Saya jumpa kesilapan dalam laporan. Siapa yang perlu dihubungi?

Bagi CCRIS, hubungi institusi kewangan yang melaporkan maklumat itu dahulu; ia wajib membetulkan maklumat yang salah dalam tempoh yang munasabah. Bagi maklumat CTOS, hubungi CTOS melalui saluran pertikaian mereka dengan dokumen sokongan.

Adakah menyemak laporan sendiri menjejaskan kelayakan saya?

Menyemak laporan sendiri ialah langkah biasa sebelum memohon. Yang dilihat bank ialah permohonan kredit anda: CCRIS memaparkan permohonan yang belum diputuskan dan yang diluluskan dalam 12 bulan lepas.

Sumber rujukan

(8)
Kongsi di WhatsApp Terima panduan baharu di WhatsApp

Panduan berkaitan

Mencari rumah?

Daftar minat secara percuma dan tidak mengikat, atau tanya Aiman di WhatsApp.

Daftar Minat Tanya Aiman (AI)