Pinjaman Bank untuk Rumah Baharu daripada Pemaju

RumahHQ Development Sdn Bhd berdaftar dengan panel LPPSA, CIMB Bank dan Maybank. Jika LPPSA bukan laluan anda (anda bekerja di sektor swasta, secara kontrak atau sendiri), pinjaman bank atau pembiayaan perumahan Islam ialah cara biasa untuk membayar rumah anda. Panduan ini menerangkan cara bank membuat keputusan, peraturan yang terpakai, kos semasa pembinaan dan apa yang perlu disediakan.

Maklumat umum sahaja, bukan nasihat undang-undang, kewangan atau cukai. Setiap bank menetapkan terma dan kelulusannya sendiri. Angka bertanda "Contoh" ialah andaian.

Di halaman ini

Ringkasnya
Bersama RumahHQ
Cara bank menilai anda
Margin pembiayaan (nisbah pinjaman kepada nilai)
Aliran permohonan, dari kelayakan hingga kunci
Kos permulaan selain bayaran pendahuluan
Cara kadar ditetapkan: SBR tambah spread
Pinjaman konvensional atau pembiayaan perumahan Islam
Pengeluaran berperingkat dan faedah semasa pembinaan
Pembeli kontrak dan bekerja sendiri: skim jaminan SJKP
Kesilapan biasa
Senarai semak sebelum memohon
Soalan lazim

Ringkasnya

Bank menyemak sama ada anda mampu membayar ansuran (DSR), cara anda membayar hutang lalu (CCRIS/CTOS) dan sama ada pendapatan anda berdokumen.
Margin pembiayaan ialah bahagian harga yang dipinjamkan bank. Bank Negara mengehadkannya kepada 70% mulai pinjaman perumahan ketiga anda.
Pinjaman konvensional mengenakan faedah; pembiayaan Islam menggunakan kontrak Syariah (contohnya Musharakah Mutanaqisah) dengan kadar keuntungan.
Pinjaman kadar terapung baharu dikira sebagai Kadar Asas Standard (SBR) tambah spread. SBR bergerak mengikut Kadar Dasar Semalaman (OPR) Bank Negara.
Bagi rumah dalam pembinaan, bank membayar secara berperingkat. Anda hanya membayar faedah atas jumlah yang telah dikeluarkan sehingga anda menerima kunci.
Pekerja kontrak, pekerja gig dan yang bekerja sendiri boleh bertanya bank peserta tentang skim jaminan SJKP untuk rumah pertama.

Bersama RumahHQ

1

Semakan kelayakan

Kami membantu anda menganggar kelayakan sebelum pelancaran, semasa anda mendaftar minat.
2

Pilih rumah semasa pelancaran

Tandatangan perjanjian jual beli selepas permit iklan dan jualan dikeluarkan.
3

Mohon kepada bank

Hantar permohonan dan dokumen kepada CIMB Bank, Maybank atau bank pilihan anda.
4

Surat tawaran dan perjanjian pinjaman

Bank membuat keputusan dan mengeluarkan tawaran; anda menandatangani perjanjian pinjaman.
5

Pengeluaran berperingkat

Bank mengeluarkan bayaran berperingkat mengikut kemajuan kerja; anda boleh mengikuti kemajuan di halaman kemajuan awam projek.

Anggar kelayakan bank saya Daftar Minat

Cara bank menilai anda

Nisbah khidmat hutang (DSR)

DSR (debt service ratio) ialah bahagian pendapatan bulanan anda yang digunakan untuk semua bayaran hutang, termasuk pinjaman rumah baharu. Bank Negara Malaysia (BNM) mewajibkan bank menyemak bahawa pendapatan anda selepas potongan berkanun, perbelanjaan keperluan dan semua komitmen lain mampu menampung bayaran balik, dengan ruang untuk kenaikan kadar pada masa depan.

BNM tidak menerbitkan satu had DSR untuk semua bank. Setiap bank menetapkan hadnya sendiri dan mungkin mengira pendapatan bersih atau kasar secara berbeza. Sebagai perbandingan, skim jaminan SJKP mensyaratkan jumlah bayaran balik semua pinjaman anda tidak melebihi 65% pendapatan kasar bulanan.

Contoh: menganggar jumlah yang mungkin anda pinjam

Pendapatan bersih: RM5,000 sebulan. Hutang sedia ada: pinjaman kereta RM700 dan pinjaman pendidikan RM200 (jumlah RM900).
Andaikan had DSR bank untuk anda ialah 60% (andaian untuk contoh ini sahaja): 60% × RM5,000 = RM3,000 untuk semua hutang.
Ruang untuk pinjaman rumah: RM3,000 − RM900 = RM2,100 sebulan.
Pada kadar andaian 4.0% setahun selama 35 tahun, RM2,100 sebulan menampung pinjaman kira-kira RM474,000. Jika pinjaman kereta diselesaikan dahulu, ruang itu naik kepada RM2,800.

CCRIS dan CTOS: rekod kredit anda

Butiran: kandungan laporan CCRIS, apa yang bukan, dan cara mendapatkan laporan sendiri

CCRIS (Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat) dikendalikan oleh BNM. Laporan CCRIS menyenaraikan pinjaman anda dan rekod bayaran balik bagi 12 bulan lepas, seperti yang dilaporkan oleh bank. Bayaran lewat kekal kelihatan selama 12 bulan walaupun anda sudah menjelaskan tunggakan.

CCRIS bukan senarai hitam dan tidak meluluskan atau menolak sesiapa. Ia salah satu daripada beberapa sumber yang digunakan bank. Anda boleh mendapatkan laporan sendiri secara percuma melalui portal eCCRIS BNM atau di kiosk CCRIS di premis AKPK.

CTOS, Credit Bureau Malaysia dan Experian ialah agensi pelaporan kredit swasta. Laporan mereka boleh memaparkan data CCRIS serta rekod lain, dan mungkin mengenakan bayaran.

Dokumen pendapatan mengikut jenis pekerjaan

Dokumen yang disenaraikan CIMB Bank untuk pinjaman rumahnya (dibaca 2026-09-24). Senarai bank lain hampir sama, tetapi semak dengan bank anda.
Jenis pekerja	Lazimnya diminta	Perkara yang perlu dijaga
Makan gaji (tetap)	Salinan MyKad; slip gaji 3 bulan terkini; penyata KWSP terkini atau penyata bank 3 bulan yang menunjukkan gaji dikreditkan	Elaun yang tidak tetap mungkin dikira kurang. Pastikan slip gaji dan kemasukan bank sepadan.
Kakitangan kontrak	Seperti makan gaji, serta kontrak atau surat pekerjaan yang menunjukkan tempoh kontrak	Bank melihat baki tempoh kontrak dan sama ada kontrak pernah disambung. Tanya awal.
Bekerja sendiri / pemilik perniagaan	Pendaftaran perniagaan; penyata bank perniagaan 6 bulan terkini; Borang B terkini dengan resit bayaran cukai	Pendapatan yang diisytiharkan dalam Borang B biasanya yang dilihat bank. Mencampurkan wang peribadi dan perniagaan menyukarkan pembuktian pendapatan.

Tempoh pinjaman dan umur anda

BNM menetapkan 35 tahun sebagai tempoh maksimum pinjaman perumahan. Bank juga mengehadkan tempoh mengikut umur: CIMB Bank, contohnya, menawarkan sehingga 35 tahun atau sehingga umur 70 tahun, mana yang lebih awal. Tempoh yang lebih pendek bermaksud ansuran lebih tinggi untuk jumlah pinjaman yang sama, jadi umur anda mempengaruhi jumlah yang boleh dipinjam.

Margin pembiayaan (nisbah pinjaman kepada nilai)

Margin pembiayaan, juga dipanggil nisbah pinjaman kepada nilai (LTV), ialah bahagian harga hartanah yang dipinjamkan bank. Bakinya ialah bayaran pendahuluan yang anda bayar dengan wang sendiri.

BNM mengehadkan margin kepada 70% bagi pinjaman perumahan ketiga seseorang peminjam sejak 3 November 2010. Pinjaman untuk rumah pertama dan kedua tidak terjejas oleh had itu; setiap bank menetapkan marginnya. CIMB Bank, contohnya, mengiklankan margin sehingga 95% yang merangkumi premium MRTA/MLTA, yuran guaman dan yuran penilaian.

Contoh: kesan margin kepada bayaran pendahuluan (harga rumah andaian RM400,000)
Situasi	Margin	Pinjaman	Bayaran pendahuluan anda
Rumah pertama, bank menawarkan 90%	90%	RM360,000	RM40,000
Rumah kedua, bank menawarkan 90%	90%	RM360,000	RM40,000
Pinjaman perumahan ketiga (had BNM)	70%	RM280,000	RM120,000

Aliran permohonan, dari kelayakan hingga kunci

Semak kelayakan Anggar DSR dan semak laporan CCRIS anda.
Pilih dan mohon Tandatangan SPA semasa pelancaran; hantar borang, dokumen pendapatan dan SPA kepada bank.
Penilaian dan tawaran Penilai panel bank menilai hartanah; baca terma tawaran sebelum menerima.
Perjanjian pinjaman Tandatangan dengan peguam panel bank; duti setem dan yuran guaman dibayar.
Pengeluaran dan kunci Bank membayar berperingkat; selepas VP, ansuran penuh bermula.

Permohonan bank sekilas pandang, dari kelayakan hingga kunci. Setiap langkah penuh di bawah.

Setiap langkah penuh: apa yang berlaku dan siapa yang bertindak

Semak kelayakan Anggar DSR dan semak laporan CCRIS anda.
Pilih rumah Semasa pelancaran, pilih unit dan tandatangan SPA selepas permit iklan dan jualan dikeluarkan.
Mohon kepada bank Hantar borang, dokumen pendapatan dan SPA. Anda boleh memohon kepada lebih daripada satu bank.
Penilaian Penilai panel bank menilai hartanah.
Surat tawaran Baca kadar, margin, tempoh, lock-in dan terma insurans sebelum menerima.
Perjanjian pinjaman Tandatangan dengan peguam panel bank; duti setem dan yuran guaman dibayar.
Pengeluaran berperingkat Bank membayar pemaju mengikut peringkat; anda membayar faedah atas jumlah yang dikeluarkan.
Kunci dan ansuran penuh Selepas milikan kosong, bayar ansuran penuh setiap bulan.

Kos permulaan selain bayaran pendahuluan

Kos berkaitan pinjaman itu sendiri
Kos	Cara ditetapkan	Nota
Duti setem perjanjian pinjaman	0.5% daripada jumlah pinjaman (Akta Setem 1949, Jadual Pertama)	Pembeli rumah pertama bagi rumah sehingga RM500,000 mungkin dikecualikan; lihat Insentif Rumah Pertama
Yuran guaman perjanjian pinjaman	Skala Perintah Saraan Peguam Cara	Sesetengah pakej membiayai atau menanggungnya
Yuran penilaian	Skala Lembaga Penilai, Pentaksir, Ejen Harta Tanah dan Pengurus Harta	Sering dimasukkan dalam jumlah dibiayai
Premium MRTA/MRTT	Bergantung pada umur, pinjaman dan perlindungan	Pilihan di banyak bank kecuali surat tawaran mewajibkannya
Insurans/takaful kebakaran	Premium tahunan	Diwajibkan oleh bank

Insentif Rumah Pertama

Cara kadar ditetapkan: SBR tambah spread

Sejak 1 Ogos 2022, pinjaman runcit kadar terapung baharu dan pembiayaan semula dikira daripada Kadar Asas Standard (Standardised Base Rate, SBR). SBR dikaitkan semata-mata dengan Kadar Dasar Semalaman (OPR) BNM, jadi ia sama di semua bank. Kadar anda ialah SBR tambah spread yang ditetapkan bank untuk pinjaman anda.

Pinjaman yang diambil sebelum itu mungkin masih menggunakan Kadar Asas (BR) atau Kadar Pinjaman Asas (BLR) bank; sejak Ogos 2022 kadar ini bergerak seiring dengan SBR. Apabila OPR berubah, ansuran anda turut berubah.

Contoh: kesan kenaikan kadar kepada ansuran

Pinjaman RM360,000 selama 35 tahun (andaian). Pada 4.0% setahun, ansuran kira-kira RM1,594 sebulan. Jika kadar naik 0.5 mata peratusan kepada 4.5%, ansuran menjadi kira-kira RM1,704, iaitu kira-kira RM110 lebih setiap bulan. Sediakan ruang dalam bajet anda.

Contoh: pinjaman RM300,000 yang sama pada kadar andaian 4.0% setahun bagi tempoh berbeza
Tempoh	Ansuran bulanan	Jumlah faedah sepanjang pinjaman
25 tahun	kira-kira RM1,584	kira-kira RM175,000
30 tahun	kira-kira RM1,432	kira-kira RM215,600
35 tahun	kira-kira RM1,328	kira-kira RM257,900

Tempoh lock-in dan penyelesaian awal

Banyak pakej mempunyai tempoh lock-in (tempoh terikat) yang dikira dari tarikh pengeluaran pertama. Jika anda menyelesaikan keseluruhan pinjaman dalam tempoh itu (termasuk melalui pengeluaran KWSP), bank mengenakan caj penyelesaian awal. Dalam helaian pendedahan produk HomeFlexi Smart CIMB Bank, contohnya, caj dikira daripada beza antara kadar papan (board rate) bank dan kadar anda, ditambah kos yang ditanggung bank (seperti yuran guaman dan penilaian) serta kos pemprosesan RM500. Baca klausa lock-in dalam surat tawaran sebelum menandatangani.

MRTA, MRTT dan insurans kebakaran

MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance, insurans bertempoh gadai janji berkurangan) melangsaikan baki pinjaman jika anda meninggal dunia atau hilang upaya menyeluruh dan kekal (TPD). Perlindungan berkurang seiring baki pinjaman. MRTT ialah versi takaful; MLTA/MLTT mengekalkan jumlah perlindungan yang tetap.

Dalam helaian pendedahan CIMB Bank, MRTA/MLTA ialah pelan premium tunggal yang pilihan (tidak wajib) kecuali surat tawaran mewajibkannya (contohnya di bawah pakej promosi). Premium sering boleh dibiayai dalam pinjaman, yang menambah jumlah pinjaman.

Insurans atau takaful kebakaran (pemilik rumah) atas hartanah diwajibkan oleh bank.

Pinjaman konvensional atau pembiayaan perumahan Islam

Pinjaman rumah konvensional ialah wang yang dipinjamkan kepada anda, dan anda membayar faedah atas baki pinjaman.

Pembiayaan perumahan Islam menggunakan kontrak patuh Syariah, bukan pinjaman berfaedah, dan bank memperoleh kadar keuntungan. Dua kontrak yang akan anda dengar:

Bai' Bithaman Ajil (BBA)

Jual beli dengan bayaran tertangguh. Bank membeli hartanah dan menjualnya kepada anda pada harga kos tambah keuntungan yang dipersetujui, yang anda bayar secara ansuran. Bank Islam Malaysia Berhad memperkenalkannya pada 1984. Penyelidik mencatatkan bahawa pertikaian tentang BBA mendorong bank Islam menawarkan Musharakah Mutanaqisah sebagai alternatif.

Musharakah Mutanaqisah (MM, perkongsian berkurangan)

Mohon Anda memohon pembiayaan daripada bank Islam.
Beli bersama Anda dan bank membeli hartanah bersama mengikut bahagian yang dipersetujui, contohnya 90:10.
Bahagian anda Bayaran pendahuluan anda menjadi bahagian pemilikan pertama anda.
Sewa Anda menyewa bahagian bank (ijarah).
Beli balik Setiap ansuran membeli lebih banyak bahagian bank sehingga anda memiliki 100%.

Perbandingan pinjaman konvensional dan pembiayaan Islam (ciri umum; terma produk berbeza)
Ciri	Pinjaman konvensional	Pembiayaan Islam
Asas	Pinjaman wang	Kontrak Syariah, contohnya jual beli (BBA) atau perkongsian dan sewaan (MM)
Pulangan bank	Faedah	Kadar keuntungan atau sewa
Jenis kadar	Terapung (kadar rujukan tambah spread) atau tetap	Terapung atau tetap, seperti dalam kontrak
Penilaian	DSR, rekod kredit, dokumen pendapatan	Semakan yang sama terpakai
Duti setem atas dokumen pembiayaan	Dikenakan atas dokumen pinjaman	Dikenakan atas dokumen pembiayaan

Pengeluaran berperingkat dan faedah semasa pembinaan

Apabila anda membeli rumah yang masih dalam pembinaan, anda tidak membayar keseluruhan harga pada hari pertama. Bagi rumah bertanah, perjanjian jual beli (SPA) standard (Jadual G di bawah Peraturan-Peraturan Pemajuan Perumahan 1989) menetapkan peringkat bayaran. Anda membayar 10% pertama dengan wang sendiri semasa menandatangani. Selepas itu pemaju menuntut bayaran bagi setiap peringkat yang siap, dan bank membayar pemaju daripada pinjaman anda.

Anda hanya membayar faedah atas jumlah yang telah dikeluarkan bank. Helaian pendedahan CIMB Bank menyatakan formulanya: jumlah dikeluarkan × kadar faedah × bilangan hari ÷ 365. Ansuran penuh bermula apabila pinjaman dikeluarkan sepenuhnya atau pada tarikh yang ditetapkan dalam surat tawaran.

Tandatangan SPA Anda membayar 10% dengan wang sendiri.
Peringkat pembinaan Pemaju menuntut setiap peringkat yang siap; bank membayar daripada pinjaman anda.
Faedah sahaja Anda membayar faedah bulanan atas jumlah yang telah dikeluarkan.
Milikan kosong Kunci diserahkan; sebahagian besar pinjaman telah dikeluarkan.
Ansuran penuh Pokok dan faedah, untuk baki tempoh pinjaman.

Jadual G (rumah bertanah): peringkat bayaran harga belian, dan contoh dengan harga RM400,000 serta pinjaman RM360,000 (andaian)
Peringkat	% harga	Jumlah dikeluarkan setakat ini (contoh)	Faedah 30 hari pada kadar andaian 4.0%
Semasa menandatangani SPA (dibayar oleh anda)	10%	RM0 (wang anda sendiri)	RM0
Asas (foundation) siap	10%	RM40,000	kira-kira RM132
Kerangka struktur siap	15%	RM100,000	kira-kira RM329
Dinding, bingkai pintu dan tingkap	10%	RM140,000	kira-kira RM460
Bumbung, pendawaian, paip	10%	RM180,000	kira-kira RM592
Kemasan dalaman dan luaran	10%	RM220,000	kira-kira RM723
Pembetungan, longkang dan jalan	5% + 2.5% + 2.5%	RM260,000	kira-kira RM855
Milikan kosong dengan bekalan air dan elektrik sedia disambung	17.5%	RM330,000	ansuran penuh bermula seperti ditetapkan bank
Hakmilik diserahkan (jika ada semasa milikan kosong)	2.5%	RM340,000
Dipegang peguam pemaju sebagai pemegang amanah, dibayar pada bulan ke-8 dan ke-24 selepas milikan kosong	5%	RM360,000

Pembeli kontrak dan bekerja sendiri: skim jaminan SJKP

Syarikat Jaminan Kredit Perumahan Berhad (SJKP), di bawah Kementerian Kewangan, menjamin pembiayaan perumahan daripada bank peserta. Jaminan ini membantu mereka yang pendapatannya tidak tetap atau sukar dibuktikan (pekerja kontrak, pekerja gig, peniaga kecil, bekerja sendiri) membeli rumah pertama.

Anda memohon di bank peserta, bukan di SJKP. Institusi peserta yang disenaraikan SJKP termasuk Maybank dan Maybank Islamic, Bank Islam, Bank Rakyat, BSN, Agrobank, Affin Bank, Alliance Bank, AmBank Islamic, Bank Muamalat, Hong Leong Bank, MBSB Bank, RHB Bank dan Al Rajhi Bank.

Skim SJKP seperti diterbitkan di sjkp.com.my (dibaca 2026-09-24)
	Skim SJKP	Skim SJKP MADANI
Pembiayaan maksimum	Sehingga RM500,000, termasuk pokok, MRTA/MRTT, yuran guaman dan penilaian	Sehingga RM360,000, termasuk sehingga 100% harga rumah, MRTA/MRTT, yuran guaman dan penilaian, ubah suai dan perabot
Tempoh	Sehingga 35 tahun; pinjaman dua generasi dibenarkan	Sehingga 35 tahun; pinjaman dua generasi dibenarkan
Siapa	Warganegara Malaysia berumur 18 tahun ke atas, pendapatan tetap atau tidak tetap, rumah pertama sahaja	Sama; untuk rumah kos rendah, kos sederhana atau mampu milik
Had bayaran balik	Jumlah bayaran balik semua pinjaman tidak melebihi 65% pendapatan kasar bulanan	Sama
Rekod kredit	Tiada tunggakan CCRIS melebihi 2 bulan dalam 12 bulan lepas; tiada rekod negatif dalam 24 bulan lepas	Sama
Kadar	Ditetapkan bank peserta	Ditetapkan bank peserta

SJKP menyenaraikan dokumen ini: perjanjian jual beli asal atau bukti bayaran pendahuluan; penyata bank 6 bulan (jika ada); penyata cukai atau KWSP terkini; salinan MyKad; surat majikan (jika ada); bagi yang bekerja sendiri, lesen perniagaan atau akuan pendapatan sendiri yang disahkan, contohnya oleh JKKK, pegawai kerajaan Kumpulan A, ketua kampung atau pengurus cawangan bank.

Kesilapan biasa

Memilih rumah sebelum menyemak DSR dan CCRIS. Semak dahulu, pilih kemudian.
Mengambil pinjaman kereta atau peribadi baharu sejurus sebelum memohon. DSR anda naik.
Lewat membayar kad kredit atau pinjaman dalam 12 bulan sebelum memohon. CCRIS memaparkannya selama 12 bulan.
Terlupa faedah semasa pembinaan dalam bajet: anda mungkin membayar sewa dan faedah pembinaan serentak.
Menerima surat tawaran pertama tanpa membaca terma lock-in, penyelesaian awal dan MRTA.
Menganggap kadar kekal sama. Kadar terapung bergerak mengikut OPR.
Bagi yang bekerja sendiri: mengisytiharkan pendapatan rendah untuk menjimatkan cukai, kemudian tidak dapat membuktikan pendapatan kepada bank.

Senarai semak sebelum memohon

Laporan CCRIS terkini daripada eCCRIS (percuma), dan tunggakan telah dijelaskan
Senarai semua bayaran bulanan: kereta, peribadi, pendidikan, kad kredit, beli sekarang bayar kemudian
Dokumen pendapatan mengikut jenis pekerjaan anda (lihat jadual di atas)
Salinan MyKad; sijil nikah jika memohon bersama
Wang untuk bayaran 10% semasa tandatangan, serta yuran guaman dan kos permulaan lain
Ruang bajet untuk faedah semasa pembinaan dan kenaikan kadar
Soalan untuk bank: margin, spread, lock-in, MRTA, pengeluaran berperingkat

Soalan lazim

Bolehkah saya mendapat pembiayaan 100% daripada bank?

Setiap bank menetapkan margin untuk rumah pertama dan kedua. Sesetengah pakej meminjamkan sehingga 90% harga, serta bahagian tambahan untuk membiayai MRTA, yuran guaman dan penilaian. Pembiayaan di bawah SJKP MADANI boleh meliputi sehingga 100% harga rumah bagi pembeli rumah pertama yang layak. Tanya bank apa yang termasuk.

Apakah peraturan 70%?

Sejak 3 November 2010, Bank Negara Malaysia mengehadkan margin kepada 70% bagi pinjaman perumahan ketiga seseorang peminjam. Ia tidak terpakai kepada rumah pertama dan kedua.

Adakah MRTA wajib?

Tidak di sisi undang-undang. Dalam helaian pendedahan CIMB Bank, ia pilihan kecuali surat tawaran mewajibkannya, contohnya di bawah pakej promosi. Insurans kebakaran atas hartanah diwajibkan.

Adakah saya membayar ansuran semasa rumah dibina?

Anda hanya membayar faedah atas jumlah yang telah dikeluarkan bank kepada pemaju. Ansuran penuh bermula selepas pinjaman dikeluarkan sepenuhnya atau pada tarikh yang ditetapkan bank.

Saya bekerja sendiri. Bolehkah saya mendapat pinjaman bank?

Boleh, jika anda dapat membuktikan pendapatan, biasanya melalui pendaftaran perniagaan, penyata bank perniagaan dan Borang B. Jika pendapatan tidak tetap, tanya bank peserta tentang skim jaminan SJKP untuk rumah pertama.

Adakah CCRIS bermaksud saya disenarai hitam?

Tidak. BNM menyatakan CCRIS bukan senarai hitam. Ia merekodkan pinjaman dan sejarah bayaran balik anda selama 12 bulan dan hanya salah satu perkara yang dilihat bank.